Prêt Avance Rénovation : le financement simplifié pour vos travaux énergétiques

Vous souhaitez réaliser des travaux de rénovation énergétique, sachez que vous pouvez peut-être être éligible au Prêt Avance Rénovation. En 2024, l'État réintroduit le prêt avance rénovation (PAR) avec une nouvelle version à taux zéro (PAR+), afin de rendre la rénovation énergétique plus accessible. 

Ce prêt qui s'appuie sur la garantie d'une hypothèque réalisée sur la valeur de votre logement à rénover. On vous dit tout sur les conditions d'obtention et son montant. 

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Ce prêt particulier se distingue par un mode de remboursement unique, qui intervient au moment de la revente du bien immobilier ou lors de la succession, permettant ainsi de ne pas alourdir les charges mensuelles des emprunteurs.

Le prêt est sécurisé par une hypothèque sur le logement concerné, associée à une garantie publique qui couvre 75 % du montant emprunté, limitant ainsi les risques pour les organismes financiers.

🔎 À noter : les frais de notaire et d'inscription d'hypothèque peuvent être intégrés au montant du prêt. 

En complément, il est important de noter que le PAR s'adresse aux ménages souhaitant réaliser aussi bien des travaux de rénovation ambitieux, visant notamment à améliorer l'efficacité énergétique du bien, tel qu'un projet de rénovation globale, que des travaux dits "mono-geste" tel que l'installation d'une chaudière. 

Ce prêt peut être cumulé avec d'autres aides financières d'aides à la rénovation énergétique, augmentant ainsi le soutien financier pour les propriétaires.

Enfin, il est essentiel de bien évaluer les travaux envisagés, car le remboursement du prêt dépend directement de la valorisation future du bien lors de la revente.

En janvier 2022, le Prêt Avance Mutation (PAM) a été rebaptisé Prêt Avance Rénovation (PAR) suite à l'annonce de l'engagement de l'État à garantir une partie des risques pour les institutions financières qui offrent ce prêt.

Ainsi, le PAR représente une évolution du PAM, bien que les deux termes soient souvent utilisés de manière interchangeable pour désigner le même dispositif !

Quels travaux sont éligibles au Prêt Avance Rénovation ? 

Voyons, dans un premier temps, les 3 grandes catégories de travaux concernés par le prêt : 

1. les travaux de rénovation ponctuelle qui ont pour objectif d'améliorer la performance énergétique de votre logement ; 
    
2. les travaux de rénovation gloable pour viser une performance énergétique réduite ; 
    
3. les travaux de réhabilitation de votre système d'assainissement non collectif grâce à une solution sans consommation d'énergie. 

Les travaux de rénovation auxquels vous pouvez prétendre au PAR sont nombreux, d'après l'article D. 319-16 du Code de la construction et de l’habitation : 

• l’isolation thermique des toitures ; 
• l’isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur ; 
• l’isolation thermique des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur ; 
• l’installation, la régulation ou le remplacement des systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire ; 
• l’installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable,
• l’isolation des sols ; 
• la réhabilitation des systèmes d’assainissement non-collectifs ne consommant pas d’énergie ; 
• ou une rénovation d'ampleur combinant un ensemble de travaux et permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale.

🔎 À noter : les travaux doivent être effectués par un professionnel certifié RGE (Reconnu Garant de l'Environnement) 

Comment déterminer si un logement est éligible au Prêt Avance Rénovation ?

• Le logement doit être la résidence principale de l’emprunteur.
• Le bien doit avoir été construit depuis plus de 2 ans.
• Le prêt est accessible aux propriétaires occupants et, dans certains cas, aux propriétaires bailleurs.

🔎 À noter : le PAR ne finance pas, dans le cadre d'une copropriété, les travaux de rénovation énergétique, seules les parties privatives de chaque copropriétaire peuvent être éligibles. 

Quel est le montant maximum du Prêt Avance Rénovation ? 

Depuis le 21 juin 2024, l’accès au PAR a été simplifié, n’étant plus conditionné par les ressources du demandeur. 

Le montant du Prêt Avance Rénovation (PAR) est limité à la valeur du bien mis en garantie au moment de la signature du prêt. La banque, après avoir évalué la valeur de votre bien immobilier, fixe librement le montant maximum du prêt accordé.

Concernant les modalités de remboursement, les intérêts du prêt s'accumulent au fil du temps. Plusieurs choix s'offrent à vous. Soit entre un remboursement intégral du capital et des intérêts lors de la vente ou de la transmission du bien, ou bien d'opter pour un paiement progressif des intérêts, selon les termes convenus avec l’établissement prêteur.

Pour bénéficier de ce prêt, vous devez vous rapprocher d'un établissement de crédit, ou d'une société de financement ou d'une société de tiers-financement avec votre demande. 

🔎 À noter : ce prêt ne dispose pas de frais de dossier, de frais en cas de remboursement anticipé, ni même d'assurance emprunteur. 

Le taux d'intérêt, que proposent plusieurs banques à un taux d'intérêt fixe de 2%. À date, 4 banques proposent ce prêt : 

• La Banque Postale ; 
• le Crédit Mutuel ; 
• le Crédit Agricole ; 
• le Crédit industriel et Commercial (CIC). 

Les documents à fournir pour le PAR

Voici les principaux documents : 

• justificatif d'identité ; 
• preuve de propriété ; 
• documents relatifs à la résidence (titre de propriété, factures, assurances...) ; 
• évaluation du bien ; 
• devis des travaux ; 
• relevé de compte bancaire ; 

Le montant du prêt peut être débloqué en une seule fois, en fonction des descriptions et des devis détaillés des travaux projetés. Alternativement, le prêt peut être libéré en plusieurs versements, basés sur les factures des travaux effectués, qui doivent être soumises progressivement jusqu'à la clôture du prêt.

Une fois le prêt accordé, vous êtes tenu de réaliser les travaux dans un délai de 3 ans. À l'achèvement des travaux, il doit transmettre les factures correspondantes à l'établissement prêteur.

💡 L'astuce : les travaux de rénovation peuvent démarrer au maximum 3 mois avant la date d'émission de l'offre de prêt par l'établissement prêteur. 

Il est possible de bénéficier d'autres aides financières que propose l'État pour réduire davantage votre frais de travaux de rénovation, les aides sont les suivantes : 
 

• MaPrimeRénov' ; 
• les aides de l'Anah ; 
• les certificats d'économies d'énergies (CEE).

Depuis le 1ᵉʳ septembre 2024, le Prêt Avance Rénovation sans intérêt (PAR+) à vu le jour. Ce prêt est à taux zéro pendant 120 mois, soit 10 ans (l'État prend en charge les intérêts durant cette période). Dans le cas où le logement ne fait pas de mutation (vente du bien ou sa succession) durant ce délai de 10 ans, alors la banque déclenche des intérêts. 

Ce prêt est spécifiquement conçu pour financer des travaux de rénovation énergétique dans des logements privés datant d'au moins 2 ans et utilisés comme résidence principale par des ménages. Contrairement au PAR classique, le PAR + est réservé aux ménages modestes et très modestes au sens de l'Anah. 

Veuillez trouver ci-dessous les plafonds des ressources de ménages éligibles au Prêt Avance Rénovation en 2024 : 

Le montant du prêt peut atteindre un maximum 50 000 € en fonction des travaux effectués, est garanti par une hypothèque basée sur la valeur du bien à rénover, et son remboursement n'est demandé qu'au moment de la transmission du bien (vente ou décès de l'emprunteur).

Pour faire simple, le PAR+ c'est : 

• être propriétaire occupant dans sa résidence principale d'un logement achevé au moins de 2 ans ; 
• effectuer des travaux de rénovation énergétique via un professionnel certifié RGE dans un délai de 3 ans après l'attribution du prêt ; 
• percevoir un montant maximal de 50 000 € d'emprunt ; 
• sans intérêt pendant 10 ans ; 
• un prêt qui s'appuie sur une garantie d'hypothèque ; 
• un remboursement qui n'est exigible qu'à la mutation du bien. 

Le Prêt Avance Rénovation (PAR) présente plusieurs avantages qui en font une option intéressante pour financer des travaux de rénovation énergétique. 

• Facilité d'accès : il est particulièrement adapté aux ménages modestes ou très modestes, qui rencontrent souvent des difficultés à obtenir un prêt classique en raison de leur solvabilité (faibles revenus, âge avancé, problèmes de santé) ; 
  
   
• amélioration du confort et réduction des factures : ce prêt permet de financer des travaux d’isolation, de chauffage ou d'amélioration énergétique, qui réduisent les dépenses énergétiques tout en améliorant le confort du logement ; 
  
   
• remboursement différé : contrairement aux prêts traditionnels, le remboursement du PAR n’est exigible qu’au moment de la vente du bien ou de la succession, ce qui allège la charge financière durant la période d’emprunt ; 
  
   
• cumul avec d’autres aides : le PAR peut être cumulé avec des aides financières comme MaPrimeRénov', facilitant encore davantage le financement des travaux ; 
  
   
• taux avantageux : le PAR bénéficie d’un taux d'intérêt à zéro, rendant l’emprunt plus accessible et avantageux.

En résumé, le Prêt Avance Rénovation permet de réaliser des travaux tout en bénéficiant de conditions de financement flexibles et adaptées aux ménages modestes.